В России отмечены признаки кредитного бума. По данным экспертов Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средняя величина розничного кредита выросла с начала года на 7%, достигнув 164 тыс. руб. Банки объясняют эту тенденцию повышением качества работы с клиентами. Однако эксперты предупреждают о негативной стороне явления: на фоне продолжения экономического спада и снижения доходов граждан большинству заемщиков будет трудно возвращать заемные средства. В результате многомиллионная армия злостных неплательщиков может еще больше возрасти.
Согласно данным НБКИ, рост отмечен буквально во всех секторах кредитования. Наибольший рост за последний год зафиксирован по автокредитам – до 631 тыс. руб., или на 13,4%. По кредитным картам средний лимит вырос на 4% (до 53 тыс. руб.). Средний кредит по ипотеке увеличился на 3,8% (до 1,95 млн руб.), средний потребительский кредит – на 1,6% (до 126 тыс. руб.).
В некоторых регионах РФ кредитный бум уже стал реальностью. Так, в Чечне, Чувашии, Еврейской АО и Самарской области за год отмечен рост объемов взятых гражданами кредитов на 30–50%.
По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, существуют две основные причины роста розничного кредитования. Во-первых, инфляция, приводящая к подорожанию приобретаемых в кредит товаров и услуг. Во-вторых – значительное улучшение банками процедур управления кредитными рисками. Банки охотно кредитуют тех граждан, чьи кредитные истории не вызывают вопросов, а доходы стабильно высоки.
Можно порадоваться за банки. После окончания вызванного экономическим кризисом двухлетнего периода снижения кредитной активности россиян, банки снова получили возможность «торговать» деньгами под довольно высокие проценты.
Однако существует серьезный повод беспокоиться о новых заемщиках. Вследствие двух волн финансово-экономического кризиса, пришедшийся на «тучные годы» предыдущий кредитный бум обернулся массовой просрочкой по займам и появлением многомиллионной армии должников, которые неспособны платить по взятым кредитам.
Согласно расчетам финансового омбудсмена Павла Медведева, 7,5 млн россиян имеют «плохие» долги (не обслуживаемые свыше трех месяцев). По словам Медведева, многие должники вынуждены дополнительно занимать у родственников и знакомых, чтобы рассчитаться с банками. У кого таких возможностей нет, те нередко начинают строить «долговые пирамиды» – берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым.
Если банки не идут навстречу, граждане все чаще стараются их обмануть, завышая собственную платежеспособность. Согласно банковской статистике, с января по сентябрь при оформлении кредитов в 1,5 раза возросло количество попыток мошенничества.
Павел Медведев признает, что банки за последний год стали осторожнее работать при выдаче кредитов физическим лицам. Бросившиеся в последние месяцы активно занимать деньги в банках россияне могут скоро столкнуться с серьезными трудностями при необходимости возвращать их с немалыми процентами. Ведь в стране продолжается экономический спад (по итогам 2016 г. ожидается падение экономики на 0,5–0,6%), растет инфляция и падают реальные доходы (более чем на 8% за 9 месяцев).
В этих условиях возврат долга для многих станет неразрешимой проблемой, а новый кредитный бум может затянуть на шеях миллионов россиян долговые петли.